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專家論按揭
p plan及hibor plan之分別

客戶服務部

2011-10-26

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1. P PLAN是大家聽了很多年的按揭最優惠利率,利率是由資金的需求
與供應所決定的價格。

2. 而HIBOR(H PLAN)是銀行同業拆息,即銀行在同業市場拆借資金的
息率。

3. 銀行在吸納資金方面,一般有兩個途徑:一為吸納市民的存款
;二是銀行同業資金拆借市場中借來,而同業市場的借款利率,稱
為同業拆息。

4. 香港同業拆息的性質----息率自由浮動,由市場需求力量決定,期
限分為一個工作天(即隔夜)、一周、一個月、三個月、六個月
等。

5. Hibor比較波動(每日),如果有cap位就較為穩陣。Cap即是設定一個上限,毫算H息口高到甚麼程度,只需要比cap上限息口即可。
而Hibor通常是反映了熱錢的流量,金融海嘯後大量熱錢擁入香港,令Hibor息口大降,最低曾出現過低於1%,令Hibor一度成為樓宇按揭的主流,到了2011年熱錢壓力減少更有不少資回流出及回流到國內市場去,Hibor息口便大增,與p plan開始相若。

6. p plan就比較穩定,變動亦比較慢。

7. 因為香港是與美國聯系匯率的關係,香港的息率是受限制於美國的,長期最優惠利率的升跌多數跟隨美國加息或HIBOR(長期偏高/低)為主,但近年因為東西方的表現太懸殊的關係,雖仍受限制已不是絕對性緊隨,近年香港利息再無下調空間,所以近幾次美國減息,香港亦沒有跟隨。

8. 一般的情況下,hibor(h plan)按揭息口應該會低於p plan 按揭息
口。Hibor通常會用(H+)作計算;而P PLAN 的息口大多用(P-)作計算。

9. HIBOR 於短期內的浮動相對稍大Hibor於97-98年中1個月hibor曾出現過20.32%的高位;而P PLAN則是非常穩定,升跌所需的時間較長。

10. 通常以HIBOR PLAN(H PLAN)做按揭,由於有可能面對極高風險,如
銀行同業拆息突然抽高,所以通常會設CAP上限,即係設定一個上
限,就算H息口高到甚麼程度,只需要支付CAP上限息口即可。
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